Factores a tener en cuenta
El efecto de la comisión de amortización
Aunque desde 2019 estas comisiones se han reducido mucho, sigue siendo un elemento influyente en la rentabilidad final de una amortización.
La comisión a cobrar no podrá exceder de la perdida financiera que pudiera tener el banco en el momento de realizarla, y en todo caso:
- Para operaciones a tipo fijo, el banco no puede aplicar más de un 2% si esa amortización se lleva a cabo en los primeros diez años, y un 1,5% a partir de ese momento.
- En cuanto a las de tipo variable, las comisiones a aplicar no pueden superar o bien el 0,25% durante los tres primeros años, o bien el 0,15% durante los cinco primeros
años. Pasado el periodo de la opción elegida ya no se puede aplicar comisión alguna en operaciones a tipo variable.
Aunque no se trata de grandes cantidades, sí marcan escenarios específicos capaces de influir en la decisión final. Por ejemplo, si falta poco para cumplir
alguno de esos plazos, te ahorrarás una buena cantidad esperando unos meses.
La buena noticia es que algunas entidades no aplican comisión de amortización en sus hipotecas.
La influencia del euríbor
En las hipotecas variables, este suele ser el indicador de referencia para calcular el tipo aplicable. Si se encuentra bajo, no te ahorrarás demasiado
al amortizar de forma anticipada. Si está alto, sucede todo lo contrario. Así que ahora que sabes cómo se amortiza una hipoteca, fíjate en su estado y evolución
prevista antes de decidir amortizar.
La rentabilidad que se consigue con el ahorro
Otro factor a analizar es el coste de oportunidad de la amortización en cuanto a rentabilidad. Es decir, es importante que compares la rentabilidad
que ese ahorro que has conseguido acumular está consiguiendo y el coste de la hipoteca. Si tienes el ahorro en una cuenta corriente, su rentabilidad será prácticamente
nula y amortizando evitas tener unos costes en forma de intereses de la deuda.
Pero si el ahorro lo tienes invertido, por ejemplo, en fondos de inversión, tendrás que comparar la expectativa de rentabilidad de dichos productos. Porque si esa expectativa
es, en media, por ejemplo de un 2% y tu hipoteca variable está ahora a un tipo de interés del 1,50%, si amortizas tienes un coste de oportunidad del 0,50% de ese importe, que es
la diferencia entre lo que hubieras obtenido si estuviera invertido y lo que te ahorras de intereses por el préstamo.
Posible ventaja fiscal
Si la hipoteca es anterior a 2013, el pago del préstamo hipotecario tiene desgravaciones en IRPF hasta unos límites concretos por ejercicio, por lo que no conviene superar estos para no
perder esta ventaja. Si es el caso debes asesorarte debidamente.
El factor psicológico
Al margen del criterio del ahorro, existe un aspecto emocional que no podemos obviar: la percepción positiva que se deriva de ir reduciendo el préstamo. Algunas
personas sienten el préstamo como una carga y se liberan conforme lo van reduciendo. O, simplemente, la sensación de avance o impulso derivada de un pago anticipado supone un
estímulo personal muy positivo.
No obstante hay que valorar siempre no dedicar el 100% del ahorro a amortizar, ya que es conveniente contar con un colchón financiero en caso de cualquier necesidad o gasto
inesperado que pueda surgir.
Definitivamente, además de escoger bien la más adecuada, antes de amortizar anticipadamente una hipoteca es fundamental confirmar que te interesa la operación, teniendo en
cuenta tus condiciones personales.
